Hace 25 años el sistema pensional abrió la opción del régimen de pensiones de ahorro individual con capitalización bajo el cual cada trabajador, de la mano de su empleador, aporta, mes a mes, a su cuenta individual en los fondos de pensiones.

Estos recursos, gracias a la gestión de una Administradora de Fondos de Pensiones, generan rendimientos que les permitirán a los trabajadores contar con un mayor ahorro y así una mayor pensión al momento del retiro laboral.

Por otro lado se encuentra el Régimen de Prima Media, administrado por Colpensiones, donde trabajador y empleado aportan a una bolsa común en donde todos los aportes son utilizados para pagar las pensiones de los actuales jubilados.

Para saber qué régimen de pensiones te conviene más debes saber que no es lo mismo una persona de altos ingresos y estabilidad laboral alta que una persona de ingresos medios y que ha trabajado varios años en la informalidad.

Cada uno debe tomar una decisión con respecto a sus características propias como edad, género, ingresos, número de semanas cotizadas, núcleo familiar, entre otras, y no basado en consejos de amigos o familiares. 

El Régimen de Ahorro Individual resulta altamente beneficioso para estos tres tipos de trabajadores:

PERFIL 1:

Personas de bajos ingresos que han trabajado muchos años en la informalidad:

  • Trabajos de cuenta propia como comerciantes, tenderos, entre otros, tienen mucha dificultad para cumplir los requisitos del Régimen de Prima Media (1.300 semanas y 62 años si eres hombre o 57 años si eres mujer) debido a que cotizan en promedio solo 500 semanas.
  • Por la misma razón, si te encuentras en alguno de estos oficios, lo más probable es que tampoco cumplas con los requisitos del Régimen de Ahorro Individual que son 1.150 semanas cotizadas o el capital suficiente para pensionarse con un salario mínimo.
  • Por eso te conviene más la AFP, porque al no lograr una pensión, recibirás una devolución de tu dinero ahorrado durante los años, y esta será siete veces mayor en los fondos de pensiones que en el régimen público, ya que en el primero te entregan tus aportes, ajustados a la inflación más los rendimientos generados, en el segundo solo serán tus aportes ajustados a la inflación. Es decir, recibirás $35 millones versus los $4,8 millones que recibirías en Colpensiones, en promedio.
  • Luego de esto y con el fin de obtener un ingreso vitalicio mensual, puedes pasarte al sistema de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), en donde el Estado pone un 20% adicional a tu saldo.

Ejemplo:

RPM

RAIS

Devolución de $4,8 millones

Devolución de $35 millones

BEP mensual de $38.000

BEP mensual de $276.000

El 80% de la población está en esta categoría

 

PERFIL 2:

Personas con empleos estables y con ingresos entre 1 y 2 salarios mínimos:

  • Si durante la mayoría de tu vida laboral has tenido este tipo de ingresos, lo más probable es que en ambos regímenes te pensiones con 1 salario mínimo.
  • En una AFP vas a recibir la misma pensión, pero ¡en menos tiempo! Debido a que, en los fondos de pensiones solo necesitas 1.150 semanas, es decir, 3 años menos que en el régimen público.

RPM

RAIS

Requisito en semanas

Requisito en semanas

1.300

1.150

El 10% de los colombianos está en esta categoría

 

PERFIL 3:

Personas con altos ingresos, pero pocas semanas:

  • Varias personas salen del país por muchos años por estudio o trabajo, se dedican al hogar o realizan otras actividades en las que no cotizan a pensión. Luego, vuelven al mercado laboral y tienen buenos ingresos. Pero, lamentablemente, al acercarse a la edad de pensión se dan cuenta que no alcanzarán el requisito de las semanas.
  • Solo en los fondos de pensiones tienes la opción de pensionarte por capital, sin cumplir los requisitos de semanas más los rendimientos que ha generado tu ahorro a lo largo de los años.

Ejemplo:

Rafael inició su vida laboral a los 22 años, en 1978, y en el 2018, cuando cumplió 62 años, se dio cuenta que solo pudo cotizar 1.050 semanas. Rafael a lo largo de sus años de trabajo tuvo un ingreso promedio de 10 salarios mínimos. Para este caso, esta sería la situación:

RPM

RAIS

NO se pensionaría porque no cumple el requisito de semanas

SÍ se pensionaría por capital

Su devolución del aporte es: $106 millones.

Tendría una pensión vitalicia para él y sus beneficiarios de:  $320 millones

El 5% de los colombianos está en esta categoría

 Por esta razón, y sumando todos los segmentos anteriores, se afirma que al 95% de la población colombiana le conviene más el Régimen de Ahorro Individual.

PERFIL 4:

Solo al 5% restante de la población le conviene el Régimen Público:

  • Porque son personas que han estado en la formalidad laboral durante toda su vida, por lo que pueden cumplir con las 1.300 semanas, y además tienen altos ingresos.
  • Porque son quienes reciben un mayor subsidio del Estado, ya que entre más alta la pensión, más alto es el auxilio.

PERFIL 5:

¿Y qué le conviene a los jóvenes? Ciertamente el Régimen de Ahorro Individual por varias razones:

  • Porque pueden cotizar doble, en dinero y en número de semanas y obtienen en el largo plazo rendimientos que incrementan el valor de su cuenta.
  • Porque entre más joven empieces a ahorrar, más alta será tu pensión.

En este video te explicamos de la mano de Magic Markers cada perfil. ¿Qué esperas para verlo?

 

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33 Comments

  1. Buenos días como hago para retirar una remesa que tengo acumulada.mi nombre es wilmer.pitre Caicedo cc 17951402 no estoy trabajando y tengo una cituacion critica mi NRO de tl 3173597751 muchas gracias

    1. Hola Wilmer. La Ley no permite hacer un retiro anticipado del ahorro pensional ya que este solo puede usarse bajo los principios de la seguridad social. Un saludo.

    1. Hola Héctor. No hay un monto específico que le podamos dar a todas las personas ya que este depende de factores personales y laborales del trabajador como sus ingresos, su promedio de cotizaciones y su núcleo familiar (si tiene esposa joven, hijos pequeños, etc). Por eso te recomendamos contactarte directamente con tu administradora de fondos de pensiones y cesantías y allí mediante un cálculo actuarial podrán darte la cifra que necesitas. Un saludo cordial.

      1. Aunque la pregunta de Hector es sencilla, no hay respuesta sencilla. La raz’on es que el c’alculo de la pensi’on en el RAIS esta lleno de supuestos a diferencia de la pensi’on en Colpensiones que s’olo depende de las semanas cotizadas y el salario sobre el que se cotiz’o (hay una f’ormula).
        Podr’ian comenzar por calcular y publicar el capital que una persona casada (con una persona de su misma edad) y sin hijos necesita para pensionarse para diferentes edades en el RAIS. Esta p’agina deber’ia educar en vez de confundir m’as.

        1. Hola Juan Camilo. En el Régimen de Ahorro Individual no hay supuestos, son los requisitos que la Ley ha dispuesto. En el primero de ellos, por capital ahorrado, este es el procedimiento: al momento de solicitar la pensión, bajo unos parámetros establecidos por la Superintendencia Financiera (mediante
          Resolución 3023 de 2017), se calcula el valor de la pensión para responder de forma vitalicia por los pagos futuros del pensionado y sus beneficiarios de ley (si los tiene), sin que este valor sea inferior a un salario mínimo legal vigente, de acuerdo con la ley. En este caso, vale la pena precisar que al trabajador no se le pide edad específica, solo el capital requerido. El segundo camino para pensionarse es, si el capital a la edad de pensión no es suficiente para financiar una pensión pero se cotizaron al menos 1.150 semanas, la persona puede acceder a una pensión subsidiada bajo el mecanismo solidario de “garantía de pensión mínima” que garantizará el pago al pensionado y sus beneficiarios de manera vitalicia. Muy importante: en este caso de semanas, se le piden 3 años menos de cotizaciones que en Colpensiones, donde exigen 1300 semanas, y el cumplimiento de las edades de ley (57 años mujeres, 62 años hombres). No podemos darte una cifra general para todos porque una persona casada sin hijos que haya cotizado durante toda su vida por salarios altos no necesitará la misma cifra que alguien que lo haya hecho por menores ingresos. Para saber tu cifra lo mejor es comunicarse directamente con el asesor personal de cada AFP. Un saludo.

  2. Pregunto: y por qué no informan las AFP cuanto es el dinero que se necesita para tener una pension anticipada, a cualquier edad y en cualquier tiempo, por qué no informan cuantas modalidades de pensionen exiten en las AFP y en que consiste cada una de ellas, que ni los mismos asesores saben en que consiste, por qué no informan los casos en la pension si es que se llega a tener derecho la paga una ASEGURADROA que nunca contrataste conscientemente. Si el capital que se debe tener ahorrado para tener derecho a una pension equivalente al 110% de un SMLMV es de 192 millones aproximadamente, quien aporte sobre un SMLMV jamas tendra ese capital. Por qué no le dicen la verdad a la clase trabajadora, a quienes la mejor opcion es el REGIMEN DE PRIMA MEDIA ( REGIMEN PUBLICO) en donde solamente hay que cumplir dos requisitos: el de la edad y el numero de semanas. Mientras que en las AFP para establecer el monto de tu pension te tienen en cuenta hasta la edad de tus hijos menores y la edad de tu compañera (o) y estarias sujeto a la variacion de la tasa de intereses vigente en el mercado. Esto no lo dicen y de ahi el gran engaño y la gran estafa de las AFP. sean serios.

    1. Hola César. No hay un monto específico que le podamos dar a todas las personas ya que este depende de factores personales y laborales del trabajador como sus ingresos, su promedio de cotizaciones y su núcleo familiar (si tiene esposa joven, hijos pequeños, etc). Por eso te recomendamos contactarte directamente con tu administradora de fondos de pensiones y cesantías y allí mediante un cálculo actuarial podrán darte la cifra que necesitas.

      Por otro lado tenemos varios artículos que mencionan las diferentes modalidades de pensión. Puedes acceder a este: https://bit.ly/3kNfjKE y allí encontrarás la modalidad de Renta Vitalicia a la que haces mención, donde una aseguradora se encarga de pasar la mesada hasta el último día.

      En el Régimen de Prima Media solo existe una vía para pensionarse y es obteniendo la edad y 1.300 semanas. En los fondos de pensiones tienes dos vías. Obtener el capital suficiente para pensionarse O cumplir con 1.150 semanas y la edad, esto es 3 años menos de cotizaciones.

      En este artículo tenemos los perfiles de trabajadores a quienes les conviene más cada régimen: https://bit.ly/3lbiH1U

      Un saludo cordial.

  3. Tengo 1350 semanas cotizadas en nob cumplo 62 años he cotizado con 3 salario minimos a finales del año pasado fui al fondo privado protecion a buscar mi estracto laboral y ala ves informarme de cuanto seria mis mesadas hicieron una cuentas la cual me dejaron idiotisado que mis mesadas serian de un salario minimo lo liquidan a uno los ultimos años con el 30 por ciento que vagabundina

    1. Hola William. A las personas que ganan más de dos salarios mínimos y que tienen estabilidad laboral les puede convenir más el régimen público debido a que allí entre más altos son los ingresos mayores son los subsidios pensionales. Por eso es tan importante tomar la doble asesoría en el caso de los hombres a los 51 años y en el caso de las mujeres a los 46 años, que es el último plazo para trasladarse. Así pueden tomar una decisión dependiendo de sus características laborales y salariales. Un saludo cordial.

    1. Hola José. Dependiendo de la administradora a la que estés afiliado, puedes comunicarte para pedir la doble asesoría. Para saber el número de tu administradora entra a http://www.dobleasesoria.com. Un saludo.

    1. Hola Carlos. La edad de pensión para los hombres en Colombia es a los 62 años. Si tienes 830 semanas y estás en Colfondos (administradora privada) quiere decir que te faltan 320 semanas para lograr cumplir el requisito de las 1.150 semanas que pide el fondo. Esto es aproximadamente 6 años de cotizaciones que te faltaría para poder acceder a la pensión. Es decir, deberás trabajar un año adicional a la edad de pensión. Un saludo cordial.

  4. BUENAS NOCHES, AUN ME FALTAN 26 MESES PARA CUMPLIR LOS 62 AÑOS, TENGO 1912 SEMANAS Y ESTOY EN FONDO PRIVADO. TENGO OPCIÓN DE CAMBIARME A FONDO PUBLICO CON DEMANDA, FUI DE LOS ENGAÑADOS CUANDO INICIARON LOS FONDOS PRIVADOS. MI INQUIETUD ES SABER SI ME PENSIONO CON FONDO PRIVADO O PUBLICO, ME HAN DICHO QUE LOS CÁLCULOS REALIZADOS A LAS PERSONAS QUE SE HAN TRASLADADO DEL PRIVADO AL PUBLICO MEJORA EN MAS DEL 30% LA MESADA, TENGO DUDAS, FUI AL FONDO PRIVADO Y ME DIERON UNA PROYECCIÓN. PERO SEGÚN COLPENSIONES NO TENGO DERECHO A LA DOBLE ASESORÍA POR HABER PASADO EL TOPE DE LA EDAD 51 AÑOS, PERO NECESITO SABER CUAL SERIA LA MESADA CON ELLOS PARA SABER SI HAGO O NO LA DEMANDA. GRACIAS POR SU TIEMPO.

    1. Hola Beny. Gracias por escribirnos. Efectivamente la Doble Asesoría solo es pertinente para las personas que están en el plazo de trasladarse de régimen pensional. En este caso como ya cumpliste la edad de pensión, no sería posible recibir esta asesoría. Algún asesor financiero podría hacer un cálculo actuarial para tener un aproximado a la mesada, pero realmente Colpensiones es quien podría darte la información que solicitas. Un saludo cordial.

    1. Hola Evaristo. Al tener más de un contrato laboral estás obligado a aportar a seguridad social por ambos contratos, incluyendo salud. La única excepción sobre esta obligación, es si entre los dos contratos el empleado está por encima del máximo asegurable por la ley, es decir, que devengue más de 25 salarios mínimos legales vigentes (SMLV). Un saludo.

  5. C’omo se calcularon los $35 millones y los $4,8 millones del Perfil 1? Creo que es importante ser transparentes con los supuestos detr’as de estos c’alculos. Para la AFP ser’ia interesante saber cu’al es la posible variaci’on de los $35 millones durante el horizonte de inversi’on.

    500 semanas cotizadas sobre un SMMLV de 2021 dan casi $17 millones ( (500/4,29)*0,16*908.526 = $16,9 millones) que ser’ia lo m’inimo que le devolver’ian a una persona que comienze a cotizar en 2021 en Colpensiones (sin ajustar por inflaci’on). De d’onde salen los $4,8 millones?

    Muchas gracias.

    1. Hola Emilio. Los 35 millones y los 4,8 millones son el promedio de devolución por régimen. Tenemos una gráfica con las composiciones de las devoluciones de cada régimen en los últimos 7 años (2013-2019), si deseas nos regalas un correo electrónico y con gusto te las haremos llegar. Estos datos salen de la información pública de todas las administradoras, tanto de Colpensiones como de Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia. Recuerda que en las AFP los aportes generan rendimientos, mientras que en Colpensiones no, por esto la diferencia de en promedio 7 veces en las devoluciones. Un saludo.

  6. Cómo calcularon estos promedios: “recibirás $35 millones versus los $4,8 millones que recibirías en Colpensiones, en promedio“?

    1. Hola Emilio. Te respondimos en el anterior comentario 🙂 Un saludo.

  7. Sobre el Perfil 2: una persona que cotiza sobre 2 SMMLV en Colpensiones con 1300 semanas recibirá una pensión de casi 1.3 SMMLV y no un salario mínimo como lo indican acá. El corte apropiado para este perfil es 1.6 salarios mínimos.

    Fórmula para calcular la pensión en el recuadro 1 del siguiente link: https://repositorio.banrep.gov.co/handle/20.500.12134/9899

    Además, entiendo que para poder acceder al fondo de pensión mínima en RAIS se necesita no tener ninguna otra renta o ingreso. Cómo tienen en cuenta este factor?

    1. Hola Emilio. Personas que cotizan entre 1 y 2 salarios mínimos obtendrán una mesada pensional acorde a sus cotizaciones en ambos regímenes, pero con la salvedad de poderlo hacer con 3 años menos de cotizaciones en el RAIS. Por otro lado en el artículo 336 del PND se derogó el límite para acceder al FGPM, es decir no importa si recibe rentas o remuneraciones adicionales. Un saludo.

      1. Gracias. Creo que no quedo claro mi punto. El perfil 2 dice “Si durante la mayoría de tu vida laboral has tenido este tipo de ingresos, lo más probable es que en ambos regímenes te pensiones con 1 salario mínimo” lo cual no es cierto pues en Colpensiones las personas que cotizaron con 1.6 salarios minimos o m’as obtienen una pensi’on extrictamente mayor a 1 salario m’inimo. Podr’ian corregir la informaci’on para no confundir?

    1. Hola Amparo. Los 35 millones y los 4,8 millones son el promedio de devolución por régimen. Tenemos una gráfica con las composiciones de las devoluciones de cada régimen en los últimos 7 años (2013-2019), si deseas nos regalas un correo electrónico y con gusto te las haremos llegar. Estos datos salen de la información pública de todas las administradoras, tanto de Colpensiones como de Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia. Recuerda que en las AFP los aportes generan rendimientos, mientras que en Colpensiones no, por esto la diferencia de en promedio 7 veces en las devoluciones. Un saludo.

  8. Buenas Tardes,

    Con todo respecto, tengo claro que cada caso es unico pero como fondo de pensiones el objetivo es brindar que la persona alcance una pensión y no pensar que el RAI’s, es una entidad que genera buenos rendimientos y que al final de la vida la persona tiene una buena devolución que no es pensión.

    Adicional a lo anterior creo que lo siguiente se debe ajustar por que no es tan cierto por que las pensiones en el RAis no nos mayores al publico.

    “…Estos recursos, gracias a la gestión de una Administradora de Fondos de Pensiones, generan rendimientos que les permitirán a los trabajadores contar con un mayor ahorro y así una mayor pensión al momento del retiro laboral..”

    Adicionalmente se habla de mucho subsidio del sector publico, pero no se habla de los subsidios que tiene el RAI’s como son los bonos pensionales o los recursos del para subsidiar la pension minima, tampoco son claros que auque se requiren menos semanas en el RAIS, se debe tener la edad minima.

    Por ultimo debería ser claros y mostrar casos de éxito, que de acuerdo a cifras oficiales no los tienen que en esto 25 años tenga pensionados que solo se hubieran pensionado con el capital y rendimientos, dado que para lograr esto tuvieron acceder al Bono Pensional que es una suma alta que da el estado.

    1. Hola Daniel. El bono pensional es el derecho que tienen las personas que estuvieron en el régimen de prima media (ISS-Colpensiones, Cajas de previsión Nacional como Cajanal y Caprecom, entre otros) a que sus aportes hechos, sean tenidos en cuenta al momento de trasladarse a un fondo de pensiones del régimen de ahorro individual. No son un subsidio, son los aportes de los afiliados traídos al presente. Aquí más información: https://bit.ly/2Po9FE3. Por otro lado es importante recordar que en Colombia cerca del 60% de los trabajadores cotiza por un salario mínimo, y todos ellos, si logran 1.150 semanas de cotización, van a tener una pensión del 100% del salario por el cual cotizaron en el RAIS. Por esta razón la tasa de reemplazo promedio en los fondos de pensiones hasta ahora es del 80% en promedio pues la gran mayoría de trabajadores que aportan lo hacen por menos de 2 salarios mínimos.
      Ahora, para la población de más altos ingresos, que es un porcentaje mucho más bajo del total de trabajadores en Colombia (solo el 5%), puede que las pensiones sean más bajas en el RAIS, pues en este régimen no se entregan subsidios del presupuesto de la nación a quienes tienen mayores ingresos, como en el caso de RPM. Un saludo.

  9. Buenas tardes mi pregunta es tengo 51 años estoy afiliada ha colpensiones y tengo 648 semanas cotizadas y me quede sin trabajo cuando cumpla mis 57 años y con estas semanas ha esta época si podría resivir la media pensión o pensión vejez espero respuesta y mi correo es
    diane.monroy2019@hmail.com gracias por su atención prestada estaré atenta a la respuesta

    1. Hola Diana. El requisito para obtener una pensión en Colpensiones es tener al menos 1.300 semanas cotizadas a los 57 años para las mujeres. Esto quiere decir que te faltan 652 semanas para cumplir con las 1.300, aproximadamente 12 años de cotizaciones. En este caso hubiera sido importante que al tener 46 años se hubiera tomado la Doble Asesoría porque así hubieras podido trasladarte al régimen de ahorro individual en donde a las personas que no alcanzan a pensionarse se les devuelve en promedio 7 veces más dinero de devolución de aportes. Te recomendamos contactar directamente a tu administradora para una asesoría más especializada. Un saludo cordial.

  10. tengo 60 años con11meses y 25 dias cuantas cemanas tengo para pencionarme

    necesito saber cuantas semanas tengo cotisadas

    1. ¡Hola!
      Gracias por escribirnos. Recuerda que cada caso es diferente, dependiendo del historial laboral, por lo que en este momento no podemos brindarte la información de las semanas, pero te invitamos a revisar tu extracto pensional en el que encontrarás no solo las semanas que tienes cotizadas sino toda tu historia laboral, cuánto tienes ahorrado y cuántos rendimientos ha generado este ahorro (esto último solo si estás afiliada a un fondo privado). Para encontrarlo puedes consultar tu correo electrónico o la página web de tu fondo de pensiones y crear un usuario si aún no lo tienes. Siempre puedes llamar al teléfono de servicio al cliente de tu fondo para pedir la respectiva ayuda. Colpensiones: Bogotá al (1) 489 0909 y en el resto del país al 018000 41 0909
      Colfondos: Bogotá al (1) 748 4888 y en el resto del país al 01 800 05 10000
      Porvenir: Bogotá al (1) 744 7678 y en el resto del país al 018000 517170
      Protección: Bogotá al (1) 744 44 64 y en el resto del país al 01 8000 52 8000
      Skandia: Bogotá al (1) 658 4000 y en el resto del país al 01 8000 517 526

      Si tienes alguna otra duda sobre tu futuro pensional, con gusto la atenderemos. ¡Un saludo!

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